北京银保监局日前发布消费提示，提醒消费者警惕办卡“黑中介”，理性消费量入为出。

大学刚毕业的小王在CBD一座高级写字楼的物业前台工作。一日，某信用卡中介小张来“扫楼”，他提出自己有路子能帮小王申请到20万的高额信用卡。开卡后，小王又陆续通过小张申请了好几家金融机构的信用卡，授信总额度高达80万元。在透支百万余元后，小王资金链断裂，根本承担不起这么高的还款金额，严重影响了她的正常生活。

北京银保监局分析在上述案例中，致使悲剧发生的因素主要有以下两点：

一是通过“黑中介”违规办卡。当下不少“黑中介”打着“高额授信”的旗号，利用微信群、网页、短信、小广告等方式散布“代办大额信用卡”信息，通过伪造收入证明、财产证明等方式，帮助目标客户获得超过其偿付能力的授信额度。部分消费者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨额中介费用，以达到办理大额信用卡的目的。

二是信用卡使用不当。信用卡是一把“双刃剑”，在方便支付的同时可以享受更多的优惠活动，但如果过度消费，持卡人会沦为“卡奴”，给自己带来无法挽回的经济损失，影响个人征信，甚至危及正常的生活。

北京银保监局提示：

一是非法中介要远离。非法中介打着“办理高额信用卡”的旗号，收取信用卡额度5%-20%的手续费，一张额度2万元的信用卡，就要支付其1000-4000元的手续费。信用卡办理应选择正规渠道，银行或正规金融机构不会收取任何费用，且能够根据申请人的真实资信情况进行授信，切勿通过中介包装，盲目提高授信额度，给自身埋下信用风险的隐患。

二是取现、分期要谨慎。消费者使用信用卡取现或账单分期功能会产生利息和手续费。取现的利息一般为按日计息，利率为万分之五，折合年利率为18.25%。此外还有取现手续费，一般为取现金额的1%-3%;账单分期也要支付分期手续费，如果按12期分期付款来计算，实际手续费可达7%以上。因此，在使用信用卡取现、分期前，应首先判断产生费用是否在自身经济承受范围内，切勿冲动操作。

三是盲目消费要杜绝。刷卡消费时看不到现金，很多人就没有“心疼”的感觉，也不会提前考虑自身还款能力。广大消费者应建立正确的消费观，合理办卡用卡，在理性消费的同时，享受更优惠、更快捷的支付服务，切忌使用信用卡“拆东墙补西墙”等方式盲目消费，从而避免因“资金链”断裂引发的各类风险。

监管严查过度授信

信用卡高额授信、过度授信，一方面是部分黑中介“钻空子”、成组织的黑产链条作案;另一方面是银行信用卡作为转型零售的重要业务，近三年来快速发展，各家银行信用卡中心竞争激励，为了抢夺市场、拓展用户、激励用户分期消费，在跑马圈地式发展中过度授信。

这已经引起银行和监管重视。今年1月份，数家银行信用卡用户反映被银行下调授信额度、甚至被冻结封卡。一位资深银行信用卡业务从业人士告表示“现在监管也注意到银行信用卡过度授信、共债风险，银行信用卡需要规范管理。一方面一些持卡用户薅羊毛、违规套现、用卡不规范行为要纠偏;另一方面，风控体系要完善，收入偿债比例要合理。”

今年8月26日，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》(《意见》)，针对当前银行卡业务面临的电信诈骗、盗刷、信用卡授信不审慎等突出风险问题，从银行卡风险防控总体要求、加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控、强化消费者权益保护、建立银行卡风险排查机制等六个方面明确十三项具体监管要求。

该《意见》在加强授信审批审慎管理上，辖内商业银行应严格执行统一授信管理，对客户名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款授信额度、现金提取授信额度等合并管理，不得突破设定总授信额度上限，并将客户名下他行信用卡授信额度纳入本行授信额度合并管理。

两个月以前，上海银保监局开出了6张罚单，集中处罚银行开展信用卡业务的违法违规行为。在这些罚单中，建设银行、工商银行、浦发银行、上海银行、招商银行、兴业银行等6家银行支行或信用卡中心被责令改正违法违规行为并罚款，罚款金额20万元至40万元不等，6张罚单总计罚没190万元。

虽然190万元相对于银行的收入来说九牛一毛，但这也意味着在严控信用卡业务风险的监管系下，未来关于银行信用卡的处罚可能只增不减。

根据上海银保监局公布的罚单内容显示，建行信用卡中心、兴业银行信用卡中心、工商银行上海市第一支行、招商银行信用卡中心、上海银行信用卡中心等5家银行机构均存在为部分客户办理信用卡业务时未遵守总授信额度管理制度的问题。

其中建行信用卡中心、兴业银行信用卡中心还被指出对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职。此外，浦发银行信用卡中心则涉及为部分客户办理信用卡业务时对申请人收入核定严重不审慎。

5月20日，上海华瑞银行也曾因对某客户的授信集中度高于15%的法定上限被责令改正并罚款50万元。7月9日，上海农村商业银行由于为某申请人办理信用卡业务时对申请人收入核定严重不审慎被上海银保监局责令改正，并罚款20万元。

8月6日，上海银保监局再次公布了2张针对银行信用卡中心的行政处罚信息公开表。其中，交通银行太平洋信用卡中心被责令改正，并处罚款40万元;农业银行信用卡中心也被责令改正，并处罚款20万元。

近日，盐城银保监分局发布行政处罚信息公开表显示，中国工商银行盐城城南支行因违规为客户办理信用卡分期付款业务，被罚款35万元。

这些罚单的出现，意味着监管对信用卡业务风险控制、过度授信的严格监管态度没有放松。

另外值得注意的是中信银行、招商银行、平安银行都在半年报中提到了信用卡共债风险，并表示采取根据客户用卡及还款情况进行动态授信调整、对疑似共债等高风险客户及信用卡套现等不合规用卡行为长期专项监测与打击等举措;平安银行提到，该行自2017年底开始提前进行风险政策调整，重点防范共债风险，同时针对共债、高负债及高风险地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施，控制并降低了高风险客户占比，新发放业务的资产质量稳定向好。

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