在非洲，自从有了以M-Pesa为首的Mobile Money业务后，运营商们就在想如何将Mobile Money从传统的存取款，转账等基础业务推广到线下，希望让人们在日常消费中都采用Mobile Money。

比如Safaricom M-Pesa从2013年就推出了Lipa Na M-Pesa，主打线下支付，期间使了很多招，比如降价，商户费率从1%降到0.5%；推出过用户直接报号码来支付，推出过支持NFC的Tap1卡（包括贴片和公交卡）；推出过二维码支付；甚至推出抽大奖的活动，活动期间使用业务，有机会抽中送100万先令以及送一套房子。但依然没有什么用，现在也只有几千商户。

像坦桑Vodacom，津巴EcoCash也是类似，像让用户付费，商户费用为0这样的事情都做过，但结果都是线下支付使用率不高，在线下支付用户最常用的还是用户间转账，而不是专门的线下支付。

非洲Mobile Money运营商这些年的做法确实感觉离着国内支付公司做线下支付推广拼命做补贴差太多了，非洲运营商其实不缺钱，但为什么不这么做，原因是什么？我总结有几大点：

第1点：

技术能力不足，这里的技术能力包括产品开发能力，集成能力，反欺诈能力等；

首先，这些Mobile Money运营商的设备供应商大多是华为，爱立信这样的大厂，基本不提供运营方案的定制化的能力，比如国内最常用的红包和补贴等运营方法，这些公司都提供不了产品定制能力，通常一个功能的开发都需要几个月时间到一年，严重影响运营效果。

其次，支付行业需要进行大量跟合作伙伴的技术对接，初期支付公司对合作伙伴接口，后期合作伙伴对支付的接口，都是非常耗人力的开发，而运营商基本都没有多少定制开发能力，而设备商也不愿意；所以这个对接就特别花时间，Safaricom和MTN现在都对外提供专用API，自己对接别人难，那就让别人对接。

另外，Mobile Money运营商大多没有防欺诈防刷单的系统，在当前Cash In免费且有补贴佣金的前提，如果再对线下支付进行补贴的话，就形成了结构性的都没有存款已经有补贴，如果线下收款再补贴，缺乏反欺诈方案的情况下，分分钟能被人薅羊毛薅死。

第2点：

体验不好，在当前智能机数量普遍不足的情况下，很多支付的体验还要兼容USSD，而同时走二维码和USSD分散了营销的精力，USSD本身体验就差，而且容易输错，而推广二维码则也需要长期的用户教育，另外大多数地方都没有4G，智能机摄像头也不是都那么好，如果再二维码技术也不够好，那扫个码半天都扫不出结果，就会严重影响二维码的用户体验。

第3点：

当前线下支付无法向商户提供超出普通用户转账外更好的利益和体验，这个就像国内有人讨论微信个人码和商户码的区别一样，商户码至少要便宜以及提供更多功能。但非洲Mobile Money或者还没有想清楚这一点，或者技术能力不够，反正最后的结果就是大家宁愿用个人转账也不愿走线下支付。

非洲Mobile Money运营商干了这么多年还是没有打好线下支付的这一段，如果还是这么慢慢做下去，难道就要等互联网厂家来做吗？