首先谈谈本人的理财观 自从大学毕业之后步入社会，本人就懂得了我要开始掌控我的资金流向和资金动态。

于是，便开始了本人自身的理财之旅。

理财并不仅仅只是储蓄，它还涉及到投机（股票、基金、不动产、P2P、保险等等），教我们如何更合理的进行资产配置。

理财≠储蓄，储蓄≠省钱 钱少钱多都要理财，钱少侧重于储蓄，钱多则可侧重于投资 投资收益与风险并存，要根据自己的承受能力，选择合适的组合投资方法






方法/步骤
1
培养理财意识 我们为什么要理财？理财能为我们带来什么？这是很多人所困惑的，大部分人没有正确的理财观念，还只是沿袭了传统存钱的理财方式。

其实，理财它是一种工具，它甚至可以说是实现梦想的捷径。

多少人的最终梦想是实现财务自由？我想答案是大部分吧。

随着年纪的增长，我们所需要承担的责任以及面对的压力也越来越大。

仅目前而言，我们好像需要面对的经济问题还不是那么多。

但是，如果你想换Iphone6S或者MacBook Pro，或者男（女）朋友生日快到了，想送他/她一件像样的生日礼物。

再过两年，我们面临结婚，需要买房买车，每月贷款要承受多少。

或者，有一些出国旅行的需求，花费需要多少？再比如，等我们到了30-40岁时，我们需要承担孩子的教育费用、父母的养老与医疗费用、全家出行的旅游费用等等。

这些所有的问题，其实都很容易解决，有钱就可以。

但是，现实总是比理想骨感。

大部分年轻人都是月光族，没有任何的理财观念。

如果你也是其中的一员，请你想想如果遇到上文中提出的仅仅是些比较小的经济问题。

你该怎么办？手足无措？六神无主？所以，请你开始培养你的理财意识。

2
制定消费计划，列出达成所需要的过程 针对近期一些需要消费的大件，制定消费计划。

并且列出完成此目标需要做些什么。

举个例子：（梦想计划表，可以制定一张类似表格，规划一个简单的消费计划。

当计划出现偏差时，及时调整。

）



3
坚持记账并定期清算 本人第二学位学的会计，所以也可以说是得益于学了此门学科，让我养成了记账的好习惯。

很多人总是抱着“钱是挣来的，不是省出来的”这种观念。

其实不然，记账的好处不是让你抠门省钱，而是让你了解你的钱去了哪里，是否花了不该花的钱。

毕竟，就算你觉得“钱是挣来的，不是省出来的”，也应该懂得开源节流的重要性吧。

写到这里，也必须给大家提供一点干货了。

介绍几款比较好用的记账APP。

随手记app：本人亲测，简单好用。

如果你的数学是你的语文老师教的，强烈推荐你使用它。

它的PC端自带数据统计和数据分析功能，非常方便。

（不要怕麻烦，不要怕麻烦，不要怕麻烦！！重要的话说三遍！！！） 类似APPA还有，挖财理财、口袋记账、圈子账本、翼记账等APP，详情请移步手机软件宝库，搜索记账，就会出现多款记账软件。

4
先存钱，再花钱 当你坚持记账一段时间之后，就能账务每月的必要开销大致是多少了。

为自己设定一个相对合理的支出预算，再结合收入，确定一个储蓄标准。

健康的储蓄率应该要超过你每月家庭收入的30%，最佳为40%。

如果之前没有储蓄习惯的，可以从10%的标准开始，并且逐步提高。

所以，每月发了工资，不要马上就去吃吃吃，买买买！先把该存的钱存起来，再看看怎么花钱才能到月底不用套信用卡或者借钱。

学会合理的花钱，比什么都重要。

不要告诉我国外都提倡提成消费，他们每月被账单压的喘不过气的时候你也看不到！



5
组合投资，资产配置 到这个阶段，我们应该有一定积蓄了。

此时我们应该开始想着如何把我们的资产进行合理的投资，获得稳健收益。

这里主要介绍理财产品类型，以及大致的资金分配比例。

1、紧急备用金 最好准备3-6个月的月支出总额，作为意外发生时可以及时挪用的应急款。

这笔资金可以“活期存款+货币基金”的形式进行存储，存取方便。

推荐APP：余额宝、理财通。

其中余额宝提现速度优于理财通，个人更推荐余额宝。

2、基金+P2P+银行理财产品 货币基金虽然安全，但是收益很低。

如果打算长期投资，并且以稳健为主。

建议按照30%+50%+20%的比例对“基金+P2P+银行理财产品”进行组合投资。

用于投资的钱一定是闲置资金，及时亏损也不会生活造成太大影响。

推荐P2P平台：人人贷、美利金融、网信理财、团贷等P2P理财平安。

（其中多赚为P2P记账APP） 这两年，P2P网贷从最初的繁荣到至今的臭名昭著。

原因有很多，这里不再赘述。

P2P网贷投资者中也流行一句话：你想要它的的利息，而它看重的是你的本金。

没有暴富神话，更不要去相信任何高息平台，理性投资。

此处也不建议对P2P一窍不通的小白去投资此行业。

投资任何一个平台之前，都请调查清楚平台的背景、风控等各方面知识，风险自辨。

3.、银行理财产品　　我目前还没有投资过银行理财产品，因为它的起步投资金额基本上是5万...虽然收益是三个中最低的，但胜在非常有保障，适合推荐给保守风格的父母们。

　　当存款逐渐上升时，也可以把闲散资金投向理财产品，起到更好地分散风险的作用。

尤其是现在牛市已去、熊市逐来的"WinterisComing"时期。

推荐四大行以外的“小”银行，它们提供的收益率会稍稍高一些。

6
保险 Flora在帖子《#Flora漫谈之实战篇#保险，我来了》里有段话说得特别好： 其一，保险在家庭理财中，是风险管理工具，而非投资工具。

买保险，保障放在第一位。

其二，既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者，在经济条件有限的情况下，优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。

其三，保障的内容应该第一层级优先考虑疾病、身故、残疾等最基本的生活保障，其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等。

其四，购买保险的基本原则是，保费支出不能成为生活压力，保额能够足以弥补家庭经济收入损失。

由上段观念中可以提炼出来的方法论就是： 1）购买消费险才是王道，带红利的返还险并没有多大意义 2）经济条件有限时，优先投保主要收入来源的家庭成员，未成年儿童没啥投保必要 3）推荐购买保险的顺序是意外险寿险（30岁以下建议购买定期寿险）重疾险 4）保额的“双十原则”：用年收入的10%做足年收入10倍的保额。

（其实控制在年收入5%以下就比较合适了）
7
推荐资料： 简七读财论坛：《#Flora漫谈之干货篇#保险，我来了》《#Flora漫谈之实战篇#保险，我来了》《奥斯卡星理财（1）---保险取经之路》 以上就是一个理财小白在学习与实践时获得的一点点经验。

在理财的过程中，你会慢慢理清自己的资产，能够盘点家庭资产负债表和每月的收入支出表；对于自己财富的安全指标、成长指标和财富自由度有更清晰的认识；不再局限于几年内的目标，开始着眼更长远的未来，而梦想也不再那么遥不可及。

说不定哪天就实现了理财的终极目标——财富自由了呢。

当然，最后我还是要重申一下观点，理财是人生必不可少的一部分，也是使自己变得更好、生活变得更好的重要步骤，但绝不是全部，不是你要耗费大量精力、时间甚至金钱的投机性投资。

尤其是事业上升期时，在工作上的投入获取的稳定回报率，远远高于股市上起伏不定的曲线。

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